Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Czym jest zdolność kredytowa? Każda instytucja udzielająca wsparcia finansowego konsumentom i podmiotom gospodarczym zobligowana jest do eliminowania ryzyka kredytowego. Za ryzyko w tym przypadku uznaje się brak spłaty zobowiązania w wyznaczonym harmonogramem terminie. Im większe są nasze zasoby finansowe, tym mniejsze ryzyko, że nie zwrócimy pożyczonej kwoty wraz z odsetkami. Wnikliwość badania naszej sytuacji finansowej uzależniona jest od wewnętrznych zasada przyjętych w danej instytucji, rodzaju zobowiązania, a także kwoty, o którą się staramy. Przy kredycie hipotecznym, sprawdzany jest każdy aspekt mający wpływ na stabilność osiąganych dochodów, a także wysokość ponoszonych kosztów w skali miesiąca. Nieco mniej skrupulatnie przebiega ocena zdolności kredytowej, gdy staramy się o kredyt gotówkowy, czy pożyczkę.

Jakie komponenty są sprawdzane podczas oceny zdolności kredytowej?

Podczas badania zdolności kredytowej zarówno banki jak i firmy pożyczkowe posługują się równaniami, które pozwalają obliczyć, jak wygląda nasza sytuacja materialna. Ponadto pod uwagę brane są inne aspekty naszego życia, które na pierwszy rzut oka, niewiele mają wspólnego ze zdolnością kredytową. Jednak jeśli dokładniej się im przyjrzymy, każde pytanie, na które musimy odpowiedzieć w formularzu pożyczkowym lub kredytowym związane jest z naszą sytuacją zawodową i osobistą. Obie płaszczyzny mają realny wpław na nasze zasoby finansowe. Stopień wykształcenia, doświadczenie zawodowe, a także stan cywilny oddziaływają bowiem na to, co może się wydarzyć, gdy w trakcie spłaty kredytu lub pożyczki stracimy pracę. Jakich pytań może się spodziewać we wniosku o przyznanie dodatkowej gotówki?

Tak jak wspominaliśmy, nie każdy komponent musi być zawarty w formularzu, który wypełniamy. Niemniej jednak możemy się spodziewać, że pożyczkodawca zapyta o różne kwestie. Na ogół badanie zdolności kredytowej składa się z dwóch części – ilościowej i jakościowej.

W części ilościowej zostaniemy zapytani o wysokość dochodów, a także wysokość miesięcznych kosztów. Banki na ogół biorą pod uwagę dochody pochodzące z zatrudnienia przeważnie z umowy o pracę lub własnej działalności gospodarczej. Pożyczkodawcy często do dochodów wliczają również umowy cywilno-prawne lub dochody z najmu nieruchomości. Najważniejsze w tym kontekście jest powtarzalność i systematyczność osiągania dochodu. Jeżeli mówimy o kosztach, to wliczane są do nich nakłady finansowe, które ponosimy w związku z prowadzeniem gospodarstwa domowego (czynsz, media, wyżywienie, transport, edukacja, rozrywka itd.). Kolejnym bardzo istotnym czynnikiem jest wysokość i ilość spłacanych obecnie zobowiązań. Innymi słowy, ile mamy kredytów i pożyczek, oraz ile pieniędzy w ciągu miesiąca przeznaczamy na ich spłatę. Liczy się również darmowa chwilówka, czy żyrowanie kredytu.

Na etapie badania jakościowego natomiast sprawdzana jest nasza sytuacja zawodowa i osobista. W tej części kredytodawca może zapytać o wykształcenie, rodzaj umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni, czas jej trwania, a także może paść pytanie o nasze doświadczenie zawodowe. Ponadto istotny wpływ na udzielenie pożyczki może mieć nasz wiek, stan cywilny, liczba dzieci będących na naszym utrzymaniu, a także stan majątkowy. Bardzo istotnym aspektem badania zdolności kredytowej jest nasza historia kredytowa.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Skoro wiemy już, co istotnie wpływa na zdolność kredytową, to jeśli chcemy tę zdolność poprawić, musimy skupić się nad każdym jej wymiarem.
Dochody i forma zatrudnienia

Jednym z najważniejszych komponentów zdolności kredytowej jest dochód. Warto postarać się o wzrost wynagrodzenia. Choć nie jest to łatwe, możemy tego dokonać, starając się o podwyżkę, zwiększając liczbę przepracowanych godzin lub całkowicie zmieniając miejsce zatrudnienia. Ponadto warto przeanalizować, na jakiej podstawie jesteśmy zatrudnieni. Im bardziej stabilna forma zatrudnienia, tym większe szanse na finansowanie.

Koszty życia

Zmniejszenie kosztów życia może być niezmiernie trudne, szczególnie gdy wysoka inflacja drastycznie wpływa na wzrost cen żywności, mediów, paliwa itd. Pomimo tego, warto się zastanowić, czy nie możemy ich zminimalizować. Niekiedy np. zmiana na mniejsze, a co za tym idzie tańsze mieszkanie, może pozytywnie wpłynąć na decyzję kredytodawcy.

Wysokość zobowiązań

Każda instytucja finansowa, zanim udzieli nam wsparcia, sprawdzi, jak kształtuje się nasza historia kredytowa. Informacje te może uzyskać z Biura Informacji Kredytowej. W raporcie BIK wyszczególnione są wszystkie aktualne zobowiązania, a także te, które już spłaciliśmy. Raport informuje kredytodawcę, np. o tym, że nadal mamy aktywny kredyt hipoteczny, kartę kredytową, zakupy ratalne i debet na rachunku bankowym. Im mniej mamy zobowiązań, tym mamy większe szanse na kolejne zobowiązanie. Dlatego, warto czym prędzej je spłacić lub zamknąć – jeśli np. z nich nie korzystamy (limit w rachunku bankowym). Więcej informacji na temat raportu BIK znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl. 

Wiek wnioskodawcy

Przeważnie każdy bank i każda firma pozabankowa wprowadza limity wieku, od którego i do którego udziela finansowania. Możemy zatem spotkać się z sytuacją, że jesteśmy za młodzi (nie posiadamy również żadnej historii kredytowej), lub za starzy, aby otrzymać kredyt lub pożyczkę. W tym przypadku możemy poprosić np. członka rodziny, lub znajomego z odpowiednią zdolnością kredytową o poręczenie kredytu, lub pożyczki.

Historia kredytowa

Zanim złożymy wniosek o pożyczkę lub kredyt, warto sprawdzić, jak naszą sytuację opisuje raport BIK. Jeżeli w przeszłości mieliśmy kłopot ze spłatą zobowiązania, to ślad o tym pozostał w Biurze Informacji Kredytowej. Na szczęście po upływie pięciu lat od spłaty obciążającej nas pożyczki lub kredytu możemy wycofać zgodę na udostępnianie informacji na jej temat. Dzięki temu poprawimy swoją historię kredytową. Niestety w żaden inny sposób, nie możemy wpłynąć na to co pojawi się w raporcie BIK. Nie ufajmy firmom, które rzekomo wymazują negatywne wpisy w BIK, nie mogą zrobić nic ponad to, co my. Czyli zapłacimy za coś, co możemy zrobić samodzielnie.